Продажа залога: кому достанутся деньги банкрота?

Думаете, ответ — это: «Деньги достанутся залоговому кредитору, конечно», — и дальше можно не читать? Значит, вы знаете про процедуру банкротства далеко не все (хотя и больше простых смертных). Но…

А что если залоговых кредиторов несколько? А если ипотечная квартира — единственное, что у банкрота есть? А другим кредиторам что делать, если они, наглецы такие, тоже хотят денег?
Предупреждаем: тонкости темы продажи залога даже не все судьи и арбитражные управляющие знают (ниже покажем практику, и вы в этом убедитесь). Поэтому, чтобы ввести вас в курс дела, придется начать с теории. Постараемся сильно не душнить.


Процедура состоит из четырех этапов:

1. сначала в реестр требований включается залоговый кредитор;
2. затем он подготавливает положение о продаже предмета залога и направляет этот документ финансовому управляющему;
3. потом предмет залога продают на торгах;
4. вырученные средства распределяются между теми, кто имеет на них право по закону (а это не только залоговый кредитор, на минуточку).

Как правило, кредиторы, должники и управляющий спорят друг с другом на каждом из этих этапов. О чем? Давайте разбираться.


Итак, должник когда-то взял недвижимость в ипотеку, купил машину или другое имущество в кредит. А потом долг вернуть не смог и обанкротился.

Тогда обладатель предмета залога включается в реестр требований кредиторов (РТК) и становится кредитором привилегированным — залоговым. Привилегированным, потому что, в отличие от «простых» кредиторов, абсолютно точно хоть что-то, но получит. Деньги для погашения задолженности возьмутся понятно откуда — с продажи предмета залога.

Важно: если залоговый кредитор опоздал с подачей заявления о включении в РТК, с этим элитным статусом и связанными с ним привилегиями можно попрощаться. Теперь предмет залога выставят на торги, а деньги с его продажи уйдут в конкурсную массу и будут распределены между всеми кредиторами банкрота.

Подробнее об этом можно почитать в определении Верховного Суда РФ. Оставьте свой e-mail в форме ниже, и мы пришлем вам этот документ:

А вот если залоговый кредитор включился в реестр требований вовремя, то…

Нет, ему не отдадут заложенную квартиру или машину и не отпустят на все четыре стороны. Это было бы слишком просто. Но именно залоговый кредитор  будет решать, за какую начальную стоимость предмет залога выставят на торги и как его будут реализовывать.

Но это не значит, что залоговый кредитор в банкротстве может творить все, что захочет. У других кредиторов, должника и арбитражного управляющего тоже есть право голоса. Если кто-то из них не согласен с оценкой имущества или условиями продажи, то может попросить суд разрешить спор. Такие разногласия решаются только в судебном порядке.

Суд, в свою очередь, посмотрит, не нарушают ли требования залогодержателя интересы всех остальных. Ведь порядок, сроки и условия продажи имущества должны быть такими, чтобы предмет залога купили по максимальной цене, и на торгах по его продаже собралось как можно больше покупателей.

То есть если залоговый кредитор хочет однушку на окраине Подольска выставить за 15 миллионов на закрытом аукционе, в суде его с такими запросами приведут в чувство.

Пример:

Залоговый кредитор собирался продать 24 земельных участка должника одним (!) лотом за 159 млн рублей. Можем предположить, что у него был на примете покупатель, который был готов купить столько земли разом за такие деньги.

Должник предложением залогового кредитора был недоволен. Ведь вряд ли за таким странным лотом на торгах выстроится очередь. Суд с ним согласился. В итоге каждый земельный участок был выставлен на торги по отдельности.

Чтобы получить судебный акт по этому делу, оставьте свой e-mail ниже:

Когда же порядок реализации залогового имущества будет утвержден, управляющий приступит к торгам.

После того как предмет залога купят на торгах, залоговый кредитор получит не все деньги с продажи имущества гражданина-должника, а только 80 %. Оставшиеся 20 % распределяются так: 10 % идут на расчеты с кредиторами первой и второй очередей, а другие 10 % — на так называемые сопутствующие расходы: выплаты арбитражному управляющему, судебные издержки и расходы на реализацию и охрану залогового имущества.

Вот из-за этих расходов — на продажу и охрану предмета залога — и начинаются жаркие споры.


Путаница возникает из-за непонимания: в какой последовательности раздавать деньги с продажи залога. Сначала нужно расплатиться с залоговым кредитором или все-таки погасить задолженность за расходы на реализацию и охрану залогового имущества?

С одной стороны, в статье Закона о банкротстве, регулирующей процесс продажи имущества гражданина, прямо сказано: расходы на реализацию предмета залога погашаются из оставшихся 10 % от средств, вырученных с его продажи.

Однако при таком раскладе в профите остается только залоговый кредитор. Он получает выгоду от реализации предмета залога, а текущие расходы на эту самую реализацию выплачиваются из конкурсной массы, на которую вообще-то претендуют другие кредиторы должника. Получается не очень справедливо.

И тут на помощь приходит другая статья Закона о банкротстве, которую до недавней судебной практики применяли только для юридических лиц и в которой закреплен другой порядок распределения денег с продажи залога. В ней указано, что после продажи залогового имущества нужно сначала компенсировать расходы на его реализацию и охрану, а уже потом рассчитываться со всеми кредиторами в порядке очереди.

Именно такой порядок теперь применяют в банкротстве не только юридических лиц, но и граждан. То есть вопрос о распределении денег с продажи залогового имущества все чаще решается судами во всех банкротных процессах в пользу конкурсной массы: продали залог, погасили расходы на его реализацию и сохранность, а потом уже выплатили долю залоговому кредитору.

Получить практику, которая это подтверждает:

Если предмет залога никто не покупает ни на повторных торгах, ни даже на публичном предложении, то залоговый кредитор может забрать залоговое имущество себе. Но все равно будет должен перечислить 20 % от его стоимости в конкурсную массу.

В таком случае положенные им 10 % уходят залоговому кредитору.

На практике это может выглядеть так: предмет залога продают на торгах за 1 млн 100 тысяч рублей. Из этой суммы 100 тысяч уходят на расходы по реализации и охране имущества. Еще 800 тысяч рублей залоговый кредитор забирает себе. Если кредиторов первой и второй очереди у должника нет, то вместо них залоговый кредитор получает еще 100 тысяч, а оставшиеся деньги идут в конкурсную массу на компенсацию текущих расходов (работа управляющего, коммуналка, налоги и так далее).

Скачать определение Верховного Суда, в котором решается вопрос: если кредиторов первой и второй очереди нет, кому достанутся их проценты.

А теперь мы подошли к самому интересному — нюансам в реализации залогового имущества, с которыми участники банкротных процессов сталкиваются чаще всего и которые ставят в тупик финансовых управляющих, кредиторов и даже судей:

1. У должника залоговый кредитор не один.
2. Предмет залога — единственное жилье банкрота.
3. Залоговое имущество находится в долевой собственности.
4. В ипотечную недвижимость вложен материнский капитал.
5. Долг перед залоговым кредитором полностью погашен, а деньги от продажи залога еще остались.

Разберем каждую из этих спорных ситуаций на примерах из практики.

«Кто тут папочка?» Когда залоговых кредиторов несколько

Дело с такими вводными рассматривал Верховный Суд. Имущество должника находилось в залоге у двух залогодержателей: организации (на ее долю приходилось 73 % залога) и банка (остальные 27 %).

За охрану этого имущества ЧОПу должны были выплатить 1 млн 600 тысяч рублей. При этом предмет залога, принадлежавший банку, уже был реализован на торгах. Финансовый управляющий решил перечислить ЧОПу 442 тысячи рублей с этой продажи, а остаток в 1 млн 187 тысяч рублей позже, после того, как будет продано имущество, принадлежащее организации-кредитору. Охранное предприятие с таким предложением было не согласно.

Суд первой инстанции управляющему в требованиях отказал и обязал перечислить всю сумму долга за охрану, как только деньги с продажи предмета залога банка будут перечислены в конкурсную массу. Дескать, нечего дожидаться реализации оставшегося имущества, выдайте ЧОПу 1,6 млн и продолжайте банкротиться с миром.

В апелляции определение первой инстанции отменили, согласившись с тем, что долг за охрану действительно надо перечислять частями — пропорционально долям залоговых кредиторов в имуществе банкрота.

Затем наступила очередь кассации, которая повернула обратно и согласилась с мнением суда первой инстанции, а определение апелляции отменила.

Спор между управляющим, ЧОПом и двумя залоговыми кредиторами дошел до Верховного Суда. Вынося свое определение, ВС РФ обратил внимание на следующие моменты:

1. Затраты на охрану залогового имущества компенсируются исключительно из средств, вырученных с продажи этого предмета залога.
2. Если следовать определениям судов первой и кассационной инстанций, один кредитор (банк) из продажи своего предмета залога должен компенсировать расходы на охрану не только этого имущества, но и имущества другого залогового кредитора. То есть заплатить за себя и за того парня из своих кровных. Когда же оставшиеся предметы залога продадут, организация (второй залоговый кредитор) не понесет расходы за охрану своего имущества: долг-то перед ЧОПом уже будет погашен за чужой счет. А это противоречит нормам права и просто гадко.
3. Поскольку в данной ситуации имущество должника, находящееся в залоге у разных кредиторов, охранялось по одному общему договору, то расходы на услуги ЧОПа должны быть пропорционально разделены между залоговыми кредиторами после реализации предметов залога на торгах.

То есть управляющий может выплатить ЧОПу часть задолженности с продажи предмета залога банка, не дожидаясь реализации остального залогового имущества.

Итог: требования арбитражного управляющего удовлетворены.

Скачать это определение ВС РФ:

Очень и очень хороший вопрос. Раньше ответ на него был печальным: нежно поцелуйте дверной косяк и попрощайтесь с ипотечной квартирой. Даже если больше жить негде. Даже если в ней прописаны маленькие дети и глубокие старики. До погашения ипотеки ваша квартира принадлежит банку. И баста.

Ситуация стала постепенно меняться в 2023 году. Все-таки конституционное право на жилище никто не отменял.

В апреле 2023 года произошло знаковое для всех должников-ипотечников событие. Верховный Суд, рассматривая спор между банком и залогодателем, вынес нестандартное определение.

А начиналось все так. Ольга взяла кредит на 2 млн, а залогом по нему стала квартира (и по совместительству единственное жилье) второй героини этой истории — Кристины.

Спустя некоторое время Кристина обанкротилась. Банк оперативно включился в ее РТК как залоговый кредитор, чтобы не потерять предмет залога (квартиру).

Ольга, взявшая кредит, решила оспаривать требования банка в суде. Дело в том, что она вовремя вносила все платежи, у нее не было никаких задолженностей, а кредитный договор вообще-то действует до 2029 года. Кроме того, если требования банка удовлетворят, Кристина окажется на улице.

Суды трех инстанций Ольге отказали. Ведь залоговый кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога, даже если им является единственное жилье. Но дело дошло до ВС РФ, который посмотрел на ситуацию иначе.

С одной стороны, банк действует в своих законных интересах. Если он не включится в РТК и будет за банкротством залогодателя наблюдать печально со стороны, то заложенную квартиру в конкурсную массу не включат (без требования залогодержателя этого сделать нельзя). Квартира как единственное жилье останется у банкрота, а банк потеряет и предмет залога, и рычаг давления на третье лицо, то есть Ольгу, которая взяла злополучный кредит.

С другой стороны, Ольга по кредиту исправно платит, а заложенная Кристиной квартира — ее единственное жилье, на которое она имеет конституционное право.

И тут Верховный Суд предлагает выход из сложившейся ситуации. Это — внимание! — мировое соглашение, в котором будут соблюдены интересы всех сторон спора. А именно: заложенная квартира останется у банкрота, Ольга продолжит выплачивать кредит, а банк не потеряет свое обеспечение — ипотека на квартире Кристины продолжит висеть даже после завершения процедуры банкротства.

Если же банк необоснованно откажется заключать мировое соглашение, суд вправе самостоятельно утвердить локальный план реструктуризации долга.

Получить этот судебный акт:

После этого определения Верховного Суда начали появляться другие кейсы, в которых с залоговыми кредиторами заключались мировые соглашения по единственному жилью, приобретенному в ипотеку. А недавно был разработан законопроект о сохранении за должником единственного залогового жилья в ходе банкротства.

Если вы хотите ознакомиться с текстом законопроекта, оставьте свой e-mail:

Ну а пока закон, регулирующий отношения должников и кредиторов по единственному залоговому жилью, не вышел, вы можете апеллировать к апрельскому определению ВС РФ. Если у вас нет просрочек по платежам, мировое соглашение с банком или реструктуризация долгов как альтернатива — это реальный шанс сохранить имущество. Только и тут есть несколько жирных «НО»:

1. Опция сохранения такой недвижимости отпадает, если просрочки по ипотечному договору имеются.
2. Если взыскание на предмет залога в ходе банкротной процедуры не будет обращено, должник все равно обязан вовремя вносить платежи по договору без возможности использовать для этого другое свое имущество, которое находится в конкурсной массе. Логично, что далеко не каждый банкрот сможет при таких условиях выполнять свои кредитные обязательства. И тогда предмет залога все равно будет реализован.
3. Практика с мировыми соглашениями относительно свежая, и не все суды про нее знают. Повысить шансы должника на успех в споре с залоговым кредитором могут умные юристы. Например, «Игумнов Групп».

Однако не всем удается заручиться поддержкой профессионалов. Поэтому единственную жилую недвижимость, находящуюся в залоге, все еще продолжают изымать и продавать.
Ипотечная недвижимость, приобретенная с помощью материнского капитала, оформляется в общую собственность детей и родителей. При этом на каждого члена семьи можно выделить доли по соглашению с банком до погашения всей задолженности. И этой возможностью многие пользуются.

Когда один из супругов уходит в банкротство, возникает вопрос: имеет ли залоговый кредитор право на реализацию ипотечного имущества, на которое был потрачен маткапитал, или все-таки доли детей можно сохранить?

Такие споры суды решают одинаково не в пользу должников. Один из кейсов мы разбирали в статье «Как выгодно купить недвижимость на торгах по банкротству». Здесь повторяться не будем, потому что все дела по вопросу материнского капитала в залоговом жилье похожи как братья-близнецы.

Коротко: залоговый кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога, даже если такое имущество является единственным жильем семьи и в него был вложен материнский капитал. При этом если задолженность по ипотеке не погашена, залогодатель и каждый из его правопреемников (которым были определены доли в недвижимости) несет последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства. То есть в случае банкротства кредитор имеет право реализовать на торгах жилое помещение целиком, а не только долю должника.

Можем прислать вам несколько судебных определений, в которых решались подобные споры:

Еще одна популярная причина споров между должниками и залоговыми кредиторами. Когда физическое лицо становится банкротом, реализации подлежит не только его личное имущество, но и нажитое в браке (как действующем, так и расторгнутом). При этом даже далекие от юриспруденции люди знают, что все совместно нажитое супругами делится пополам. Другие условия возможны только при заключении брачного договора или соглашения.

Если же реализация имущества должника нарушает интересы его семьи (в том числе бывшей), супруг(-а) может обратиться в суд с требованием о разделе общего имущества до его продажи на торгах. Возможность эта закреплена законом. Она же и сбивает с толку должников залоговых кредиторов вместе с управляющими.

Да, у супруги(-га) есть своя доля в предмете залога. Но это не значит, что ее получится сохранить.

Пример:

Муж с женой выделили себе равные доли в ипотечной квартире. Когда супруг обанкротился, банк включил свои требования, обеспеченные залогом имущества, в реестр кредиторов. А затем направил в адрес финансового управляющего положение о продаже предмета залога.

Управляющий с требованиями банка не согласился. Его смущала доля жены, которую, как ему казалось, нельзя трогать при реализации имущества должника. Супруга банкрота тоже была в этом уверена.

Доводы финансового управляющего были отклонены в трех инстанциях. При этом суды указали, что раздел совместно нажитого имущества не отменяет залогового обязательства. Поэтому кредитор, требования которого обеспечены залогом, вправе рассчитывать на их удовлетворение из средств, вырученных с продажи самой ипотечной квартиры, а не доли в праве собственности.

Получить постановление кассации по этому делу:

Такой вопрос может возникнуть, если требования залогового кредитора погашены полностью, а средства с продажи залога остались.

Подобные ситуации в банкротстве физических лиц встречаются с регулярностью авиакатастроф. То есть крайне редко. Чаще все происходит ровно наоборот: предметы залога реализованы, но вырученных средств на удовлетворение требований всех залоговых кредиторов не хватает. В этом случае работает принцип пропорциональности, который мы разбирали выше.

Но все-таки возможен исход, при котором залог реализуют по цене выше изначальной. Тогда денег с продажи хватает и на покрытие задолженности перед залогодержателем, и на проценты кредиторам первых двух очередей, и на сопутствующие расходы. Да еще и «сдача» в виде пары десятков тысяч рублей остается. В большинстве случаев эти деньги уйдут в конкурсную массу и будут распределены между остальными кредиторами банкрота.

Исключение: продажа единственного жилья, находящегося в залоге. По этому поводу 26 июня 2023 года свое определение вынес Верховный Суд.

Итак, если после погашения требований залогового кредитора с продажи такой ипотечной недвижимости остались деньги, то они не включаются в конкурсную массу: другие кредиторы не могут на них претендовать. Данные средства передаются должнику, чтобы он мог их вложить в покупку другой жилой недвижимости и реализовать свое конституционное право на жилище.

Поскольку ни в законе, ни в актуальной судебной практике нет опровержений такого подхода, то смело можно отталкиваться от указанного документа ВС РФ и утверждать, что после расчета с залоговым кредитором остаток средств с продажи единственного залогового жилья принадлежит должнику.

Если же предмет залога находится в долевой собственности, то остаток распределяется между собственниками согласно их долям в праве на имущество.

Получить определение Верховного Суда:

Понимаем, информации было предостаточно. Поэтому еще раз закрепим основные мысли:

1. Чтобы стать залоговым кредитором, надо успеть в течение двух месяцев включить свои обеспеченные залогом требования в РТК должника. Обратный отсчет запускается с момента публикации сообщения о его банкротстве в «Коммерсанте».
2. Именно залоговый кредитор решает, за какую цену предмет залога выставят на торги и на каких условиях. Но управляющий, должник и другие кредиторы могут эти предложения оспорить, если условия продажи им не нравятся.
3. С денег, полученных от продажи залога, в первую очередь оплачиваются расходы на хранение и реализацию имущества, потом свою долю забирает залоговый кредитор, а оставшееся получают кредиторы из первой и второй очереди.
4. Если залоговых кредиторов несколько, каждый из них оплачивает расходы на реализацию своего предмета залога после его продажи на торгах.
5. Долевая собственность в залоговом имуществе особой роли не играет. Сособственник вряд ли сможет вызволить свою долю из предмета залога.
6. Если в залоге находится единственное жилье и у должника нет просрочек по договору перед залогодержателем, появился шанс такое имущество сохранить — через мировое соглашение или реструктуризацию долгов. Закон, закрепляющий такую возможность, обещают принять летом 2024-го.
7. Есть фантастическая вероятность, что после расчета с залоговым кредитором останутся какие-то деньги. Если речь идет о единственном жилье, то остаток с его продажи либо разделяется между сособственниками пропорционально их долям, либо должник как единственный собственник остаток забирает себе.

А если вам не хочется разбираться во всех этих трудностях самостоятельно, полагаясь на настроение судей и слепую удачу, обращайтесь сюда. Тогда шансы, что продажа залога принесет вам выгоду, повысятся.

Информация в статье актуальна на дату публикации.

Чтобы быть в курсе последних трендов по субсидиарке, банкротству и защите личных активов — приезжайте к нам в гости.